最近蚂蚁集团发布了2025年可持续发展报告，数据量很大，但核心就一件事：蚂蚁正在用"两朵花"战略重新定义自己——"有钱花"和"有命花"。前者是AI支付，后者是AI健康。
从支付工具到AI超级应用的转型
蚂蚁的逻辑很清晰。2025年，蚂蚁科技投入达350.3亿元，创历史新高，占营收比例同样创历史最高。更重要的是，2025年12月，蚂蚁将"AQ"改名为"阿福"后，一个月就砸了小几个亿做广告。
CEO韩歆毅在接受媒体专访时说了一句话很关键："蚂蚁的立身之本是两个入口，一个跟钱相关，一个跟健康相关。"这基本上就是蚂蚁AI战略的顶层设计。
春节期间，蚂蚁阿福App和支付宝"AI付"用户数双双破亿。春节最后一天宣布这个数据，时机选得很讲究——亲友团聚、互相安利的高峰期，自然传播效果最好。
"有钱花"：AI支付，基础设施之战
"有钱花"的定位是AI支付——为AI智能体提供支付和结算能力。2025年9月，支付宝在外滩大会上正式推出"AI付"服务。2026年1月，"AI付"接入阿里旗下淘宝闪购和千问App。春节期间更是和腾讯元宝、字节豆包掀起"红包大战"。
值得注意的是，蚂蚁做AI支付的基本逻辑不是"我要做支付"，而是"我要做AI时代的基础设施"。数字支付事业群联席总裁李佳佳的说法是："当前支付宝在AI支付业务上不考虑商业、不考虑收入，也不考虑竞争，只想扮演好AI支付基础设施的角色，先做大生态。"
这个定位很聪明。在AI时代，如果智能体要帮你买东西、订服务，它需要一个支付接口。谁能成为这个接口的标准制定者，谁就占据了下一个时代的核心位置。
"有命花"：AI健康，数十亿押注的长线
"有命花"的逻辑是AI健康。蚂蚁在"阿福"上的投入非常大，韩歆毅坦言，如果把后端的人力、卡资源、模型技术投入等加起来，2024年、2025年每年的健康投入能达到几十亿元。
ESG报告显示，"阿福"服务三线及以下地区用户超8400万，其中超过30%用户为50岁以上的中老年人。这个用户结构很有意思——中老年人恰恰是健康服务需求最旺盛、付费意愿也最高的群体。
但问题也很明显：AI健康是一个需要长期投入、短期很难看到回报的赛道。几十亿的年投入，换来的是用户数据积累和模型能力提升，这是长线博弈。
谁是AI超级应用？
蚂蚁的"两朵花"战略背后，是一个更本质的问题：AI超级应用到底长什么样？
从蚂蚁的选择来看，它押注的是两个方向：一是成为AI Agent的支付基础设施（"有钱花"），二是成为个人健康管理的AI入口（"有命花"）。这两个方向有一个共同点：它们都不是"让用户来聊天"的工具，而是"帮用户办事"的服务。
这也许是AI超级应用真正的样子——不是比你更会聊天的AI，而是比你更懂你、能在背后帮你把事情办了的东西。从担保交易到扫码支付，再从碰一下到AI支付，蚂蚁的业务核心始终是"帮人办事"。AI不过是这个能力的新载体。
有意思的是，蚂蚁没有选择【AI聊天】作为核心方向，而是选了支付和健康。这两个方向的共同点是：用户有明确的付费动机，而且需求是长期持续存在的。
阿福一个月砸了几个亿的广告费……这个量级对普通创业公司来说是不可想象的。只能说，有钱真的可以任性。?
AI健康这个赛道我比较看好，但挑战也很大。健康管理的核心不是AI技术，而是线下医疗资源的整合能力。纯线上能做的东西有限。
从数据看，阿福三线以下城市用户占比超8400万，30%是50岁以上老人。这个用户结构很有意思——恰恰是最需要健康服务、也最有时间用App的群体。
关键是，支付宝的AI支付能成为行业标准吗？现在各家都在推自己的AI支付方案，最后还是要看谁能真正把生态做起来。